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实地探访银行“开门红”大战:存款利率哪家强?什么产品获力推?

2021-01-22 10:32:27 来源:荆州人网
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年初,各家银行“开门红”大战火热进行中。

据了解,每年的“开门红”活动一般从前一年的12月开始,持续至一季度结束。

近日,界面新闻记者走访北京地区多家银行后发现,受资管新规打破“刚兑”要求的影响,银保产品成为各家银行理财经理力推的“香饽饽”。

此外,相较往年“开门红”各银行存款利率上浮、送礼品、返优惠券等“揽储”措施,今年银行存款利率上浮并不明显,国有大行并未推出利率明显上浮的存款产品,相比之下,部分股份行“揽储”显得更积极,有股份制银行针对新用户推出高利率存款产品。


存款利率哪家强?

“今年‘开门红’我们的存款利率没有上调,”邮储银行某网点工作人员向界面新闻记者介绍,该行1年定期的存款年化利率为1.78%,5年定期存款的年化利率为2.78%。

建设银行北京某网点理财经理则表示,他们银行当前1年定期存款的年利率为2.1%,2年为2.94%,3年为3.85%,但在近期,80万以上的3年定期存款可以申请到年化利率3.9875%。

无独有偶,中国银行在“开门红”期间也在推一款大额存单产品,3年定期,100万起存,年化利率为3.9875%。另外,3年定期5万元以下最高年化利率为3.7125%,5万元以上的为3.85%。

工商银行的1年定期存款年利率为1.8%,3年的定期存款为 3.85%。

农业银行的3年定期存款同样是3.85%。“‘开门红’前,3年定期存款年化利率是3.4375%。”农业银行某网点理财经理介绍。

相比国有大行的存款利率,部分股份行的存款利率上浮相对较明显。

“我们银行存款利率上浮了0.05%,一年期的存款年化利率是1.95%,3年期的是3.9%。”光大银行工作人员告诉界面新闻记者。

恒丰银行则针对新用户推出了“臻享智能存款产品”,期限为3年或5年,存款1万至2万元利率为3.9%,存款2万至10万元利率为3.95%,存款10万至50万元利率为4.05%。另外,还推出一款起存金额为20万元的大额存单产品,期限为3年或5年,利率为4.05%,这款产品最大的亮点是可提前全部支取、“按月付息”、“保本保息”。

但也有一些股份银行并未推出针对“开门红”的存款利率上浮活动,例如招商银行的工作人员介绍,该行3年定期存款利率一直是3.5%,并没有上浮。

实地探访银行“开门红”大战:存款利率哪家强?什么产品获力推?


银保产品成“香饽饽”

值得一提的是,在今年的“开门红”期间,以“保本保息”、“锁定利率”为卖点的银保产品成了多家银行理财经理首推的“香饽饽”。

“钱如果不存起来也是会花掉的,这个产品就相当于强制储蓄,”多位银行理财经理向界面新闻记者推荐该类产品时表示,“未来利率下行是大势所趋,再过几年甚至可能会出现负利率,这款产品就相当于提前几年锁定收益率,而且利息以复利计算,相当于每年的利息会计入下一年的本金里,利滚利。”

界面新闻记者注意到,在介绍银保产品时,多位银行理财经理都会强调产品“锁定利率”、“保本保息”的特点,在介绍产品收益时,会着重介绍产品的利息是复利计算的。从收益率来看,产品可分为固定收益率和浮动收益率,固定收益率的产品年化收益率约为3.5%;浮动收益的产品,其预期收益率区间多为2.5%至4.7%,其中保底收益率2.5%是写进保险合同里的,但实际的收益率是根据保险公司每个月公布的结算利率来计算。

从保险类型来看,该类银保产品多为年金保险、万能保险、终身寿险等类型,附带有身故或全残的赔偿。缴费方式可分为趸交和期交,即一次性交清全部保费或每年分期交保费,期交多为3年和5年。期交完成后,可以取出,也可以继续放在账户里享受复利。

“该款产品提前支取是不划算的,到期取出也不划算,以5年交的产品为例,一般在第7年的时候回本,第23年的时候现金价值翻一倍。”某国有大行理财经理向界面新闻记者坦言,这类产品比较适合闲置的资金长期投资,时间放得越长收益越高。

一位银行分析师介绍,银保产品本质上是银行代销保险公司产品,银行作为销售渠道,利用其客户信息方面资源可以挣取手续费,提升中间业务收入。

从多家银行合作的保险公司来看,承保的保险公司多为银行直接入股的保险公司,或者一些规模较小的险企,如“安邦保险”被接管后重组的大家保险公司与和谐健康保险公司。

为什么多家银行会力推银保产品?

零售金融专家苏筱芮认为,银保产品销售火热,是银行在靠档计息规则调整、互联网存款趋严的监管大背景下主动调整的结果。

据了解,在资管新规打破“刚兑”的影响下,银行的理财产品不再保本,目前多家国有大行理财产品收益率大都在4%以下,因此保本保息的银保产品成为银行揽储“主角”。

一位股份行银行从业人士告诉界面新闻记者,“对于银行而言,代销保险产品的中间业务收入高,比自营理财赚钱多了,所以各家银行纷纷下指标和任务。”

该从业人士还透露,相较于趸交,理财经理更喜欢推荐期交的银保产品,因为后者实现中间业务收入更高。“一款趸交的银保产品100万元中收就赚3万元,但一款3年期的期交银保产品,每年保费20万元,中收就2万元。”

在走访过程中,界面新闻记者也发现,多数银行推荐的是期交银保产品,有的银行只有期交产品,有的银行在两种类型产品都有的情况下,理财经理会更倾向于推荐按年缴费产品。


送礼揽储悄然进行

在走访多家银行过程中,界面新闻记者发现,多家银行今年“开门红”送礼相对低调,在营业网点并未摆放礼品。不过,当界面新闻记者询问时,银行的工作人员会告知,只有存款达到一定金额才有礼品,存款门槛从20万到50万不等。

然而,也有部分银行将礼品放在营业网点显眼的位置。

界面新闻记者走进某国有大行营业网点,一进门就看到大厅正中间有一个彩色的气球拱门,拱门下的桌子上整整齐齐地摆放着礼品——大米、粮油、床上四件套、锅具、烤箱、电视,在一堆礼品的旁边竖着一张贴满红包的红色展版,上面写着“赢战开门红”。

实地探访银行“开门红”大战:存款利率哪家强?什么产品获力推?

上述国有大行工作人员告诉界面新闻记者,购买该银行的银保产品才能获得礼品,还能参加“开门红”的红包抽奖。

除了上述国有大行,还有股份行和城商行的营业网点也摆放了大米、食用油、洗衣液等礼品。界面新闻记者还了解到,有些银行的新办信用卡用户可以挑选礼品,还有某股份行购买封闭期满3个月起的理财产品也可获得礼品。

值得一提的是,监管此前曾规定,银行不得通过赠送礼品等方式吸收存款、销售理财产品。

2018年6月8日,银保监会下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款,其中第一项要求“银行不得违规返利吸存,通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。

另外,2012年起施行的《商业银行理财产品销售管理办法》第三十七条规定,商业银行从事理财产品销售活动,不得采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品。

“虽然监管规定不能送礼,但各家银行还是会悄悄地送,这已经是银行业公开的秘密了,像我们行就会避开监控偷偷送。”某股份行工作人员向界面新闻记者透露,当前各家银行拉存款竞争激烈,所以在实际操作中还是会出现违规情况。

该工作人员进一步介绍,银行一般都是按照客户存钱的金额配不同价位的礼物,送的多是生活用品,比如洗衣液、米面油、电子购物卡等。


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